קישורים ממומנים
למשכנתא תדמית מאיימת שלרוב אינה מוצדקת. סיסי יעקבסברג, מאשרת משכנתאות בכירה במזרחי-טפחות, מעניקה עצות והמלצה איך לקחת משכנתא ולא לפחד.
בחירה מושכלת עם סוג של חיסכון
זה לא חייב להיות כך. את המשכנתא מומלץ לראות כבחירה מושכלת (גם אם לעתים אינה כלכלית במיוחד) לצורך מימון עסקה, שאין בידינו כסף נזיל למימונה. במבט חיובי עוד יותר, אפשר להתייחס למשכנתא כסוג של חיסכון עם הוראת קבע, שעם תום תקופת החיסכון מקנה לחוסכים דירה. זהו סוג של מנוף פיננסי שאיש אינו כופה עלינו.
כאן המקום להוסיף: לא חייבים לקחת משכנתא ובוודאי שלא חייבים לעשות זאת מייד אחרי הנישואין.
השאלה המרכזית היא מהו המחיר שאתם מוכנים לשלם בכדי להשיג בית משלכם.
המטרה המרכזית היא לקיחת משכנתא שהתשלומים החודשיים שלה לא יכבידו על משק הבית – הוצאה שעלינו להוציא לצורך מגורים בכל מקרה.
הנה 5 טיפים שיסייעו לכם בבחירת המשכנתא הנכונה לכם:
1. בדקו מהו ההון העצמי הקיים ברשותכם. הון עצמי הינו סכום הכסף שהצלחתם לחסוך. כדאי להקפיד שההון העצמי יהיה ממקורות עצמיים ולא מהלוואות. הלוואות ממקום העבודה או מהבנק המסחרי קוסמות מאוד בשל שיעורי הריביות הזעומים, אך הלוואות אלו ניתנות לטווח קצר והמשמעות היא החזר חודשי גבוה המעמיס על כלכלת הבית.
לדוגמא הלוואה של 100,000 שקלים עם 0% ריבית בהנחת הצמדה 0% ל-5 שנים = 1,667 שקלים. תוסיפו לזה משכנתא בחיוב חודשי של 3,000 שקלים לחודש והנה החזר חודשי אסטרונומי בגין הלוואות לצורך מגורים. כדאי לקחת בחשבון שיש גם עלויות נלוות לרכישת דירה שעשויות להסתכם בכ-30,000 שקל (תשלום לעו"ד, מתווך, מס רכישה).
2. בדקו מהו שיעור המימון הנדרש. כלומר, אחרי שהפחתנו את סכום ההון העצמי משווי הנכס, מה שיעור ההלוואה ביחס לשווי הנכס. לדוגמה, אם דירה עולה מיליון שקלים ואנו צריכים 700,000 שקלים הרי שיעור המימון הנדרש הוא 70%. הבנקים מאשרים היום 70% מימון. ניתן לקבל שיעור מימון גבוה יותר, אך אלו הלוואות יקרות יותר. כיום, בניגוד לעבר, כמעט שלא ניתן להגיע היום לשיעור מימון של 90%.
3. בדקו מהו החיוב החודשי האפשרי בגין המשכנתא. במלים אחרות: באיזה סכום חודשי קבוע תוכלו לעמוד בכל חודש? כאן נדרשת עבודה רצינית נוסח אלון גל. חישוב הכנסות לעומת הוצאות. לכל הגרים בשכירות – בידקו האם השכירות מכבידה עליכם, כיצד מתנהל חשבונכם, האם החשבון נמצא תמיד בחריגות מהמסגרת?
כלל אצבע: החזר חודשי בגין משכנתא לא יעלה על 30% מהכנסת משק הבית. ורצוי שיהיה קרוב להחזר החודשי שאתם מוציאים כיום לצרכי מגורים.
חישוב לדוגמה: על כל 100 אלף שקלים בריבית של 5% ל25 שנה ההחזר החודשי הוא 585 שקלים. על פי חישוב זה בגין הלוואה של 500,000 שקלים הלוואה נדרש לשלם כ-3,000 שקלים . הנחת היסוד היא שנצטרך לשלם ריבית בממוצע של 5% במשך 25 שנה. מומלץ לא לראות את הריבית המוצעת כיום בהלוואות כריבית שתישאר נמוכה ברמות הללו בשנים הבאות.
4. חפשו היטב! השקיעו בחיפוש דירה ואל תימנעו מלהשתמש בשירותי מתווך. מתווך טוב יידע לסנן עבורכם נכסים לא רלוונטיים ולחסוך לכם זמן יקר. בנוסף, אם נדרש, תקצו אפילו יום חופש לצורך חיפוש דירה. הרי המחיר שתשלמו בגין יום חופש לא משתווה לסכום הכסף שתצליחו לחסוך אם תמצאו עסקה טובה.
5. אל תכבידו על עצמכם. זכרו – המטרה היא שהמשכנתא לא תכביד עליכם. תנו למשכנתא לעבוד בשבילכם בזמן שאתם משתמשים בכספים שחסכתם למטרות שונות ולרכישות הכרחיות. אל תחששו מפריסת הלוואה לתקופה ארוכה. אם תרגישו שהמשכנתא כבר אינה מורגשת כהוצאה עיקרית תוכלו ל"מחזר" (לקחת מחדש) את ההלוואה לתקופה קצרה יותר או לסלקה.
בחירה מושכלת עם סוג של חיסכון
זה לא חייב להיות כך. את המשכנתא מומלץ לראות כבחירה מושכלת (גם אם לעתים אינה כלכלית במיוחד) לצורך מימון עסקה, שאין בידינו כסף נזיל למימונה. במבט חיובי עוד יותר, אפשר להתייחס למשכנתא כסוג של חיסכון עם הוראת קבע, שעם תום תקופת החיסכון מקנה לחוסכים דירה. זהו סוג של מנוף פיננסי שאיש אינו כופה עלינו.
כאן המקום להוסיף: לא חייבים לקחת משכנתא ובוודאי שלא חייבים לעשות זאת מייד אחרי הנישואין.
השאלה המרכזית היא מהו המחיר שאתם מוכנים לשלם בכדי להשיג בית משלכם.
המטרה המרכזית היא לקיחת משכנתא שהתשלומים החודשיים שלה לא יכבידו על משק הבית – הוצאה שעלינו להוציא לצורך מגורים בכל מקרה.
הנה 5 טיפים שיסייעו לכם בבחירת המשכנתא הנכונה לכם:
1. בדקו מהו ההון העצמי הקיים ברשותכם. הון עצמי הינו סכום הכסף שהצלחתם לחסוך. כדאי להקפיד שההון העצמי יהיה ממקורות עצמיים ולא מהלוואות. הלוואות ממקום העבודה או מהבנק המסחרי קוסמות מאוד בשל שיעורי הריביות הזעומים, אך הלוואות אלו ניתנות לטווח קצר והמשמעות היא החזר חודשי גבוה המעמיס על כלכלת הבית.
לדוגמא הלוואה של 100,000 שקלים עם 0% ריבית בהנחת הצמדה 0% ל-5 שנים = 1,667 שקלים. תוסיפו לזה משכנתא בחיוב חודשי של 3,000 שקלים לחודש והנה החזר חודשי אסטרונומי בגין הלוואות לצורך מגורים. כדאי לקחת בחשבון שיש גם עלויות נלוות לרכישת דירה שעשויות להסתכם בכ-30,000 שקל (תשלום לעו"ד, מתווך, מס רכישה).
2. בדקו מהו שיעור המימון הנדרש. כלומר, אחרי שהפחתנו את סכום ההון העצמי משווי הנכס, מה שיעור ההלוואה ביחס לשווי הנכס. לדוגמה, אם דירה עולה מיליון שקלים ואנו צריכים 700,000 שקלים הרי שיעור המימון הנדרש הוא 70%. הבנקים מאשרים היום 70% מימון. ניתן לקבל שיעור מימון גבוה יותר, אך אלו הלוואות יקרות יותר. כיום, בניגוד לעבר, כמעט שלא ניתן להגיע היום לשיעור מימון של 90%.
3. בדקו מהו החיוב החודשי האפשרי בגין המשכנתא. במלים אחרות: באיזה סכום חודשי קבוע תוכלו לעמוד בכל חודש? כאן נדרשת עבודה רצינית נוסח אלון גל. חישוב הכנסות לעומת הוצאות. לכל הגרים בשכירות – בידקו האם השכירות מכבידה עליכם, כיצד מתנהל חשבונכם, האם החשבון נמצא תמיד בחריגות מהמסגרת?
כלל אצבע: החזר חודשי בגין משכנתא לא יעלה על 30% מהכנסת משק הבית. ורצוי שיהיה קרוב להחזר החודשי שאתם מוציאים כיום לצרכי מגורים.
חישוב לדוגמה: על כל 100 אלף שקלים בריבית של 5% ל25 שנה ההחזר החודשי הוא 585 שקלים. על פי חישוב זה בגין הלוואה של 500,000 שקלים הלוואה נדרש לשלם כ-3,000 שקלים . הנחת היסוד היא שנצטרך לשלם ריבית בממוצע של 5% במשך 25 שנה. מומלץ לא לראות את הריבית המוצעת כיום בהלוואות כריבית שתישאר נמוכה ברמות הללו בשנים הבאות.
4. חפשו היטב! השקיעו בחיפוש דירה ואל תימנעו מלהשתמש בשירותי מתווך. מתווך טוב יידע לסנן עבורכם נכסים לא רלוונטיים ולחסוך לכם זמן יקר. בנוסף, אם נדרש, תקצו אפילו יום חופש לצורך חיפוש דירה. הרי המחיר שתשלמו בגין יום חופש לא משתווה לסכום הכסף שתצליחו לחסוך אם תמצאו עסקה טובה.
5. אל תכבידו על עצמכם. זכרו – המטרה היא שהמשכנתא לא תכביד עליכם. תנו למשכנתא לעבוד בשבילכם בזמן שאתם משתמשים בכספים שחסכתם למטרות שונות ולרכישות הכרחיות. אל תחששו מפריסת הלוואה לתקופה ארוכה. אם תרגישו שהמשכנתא כבר אינה מורגשת כהוצאה עיקרית תוכלו ל"מחזר" (לקחת מחדש) את ההלוואה לתקופה קצרה יותר או לסלקה.
0 תגובות:
כתבו תגובה לכתבה